Предоставление возможностей и обеспечение прав посредством микрофинансирования

Программу подготовила Швета Митра

 

Индийская кооперативная кредитная структура, предназначенная для предоставления возможностей и обеспечения прав бедным ,не была очень успешной в эре после независтимости. Продолжался поиск альтернативы  формальному банковскому сектору, а также поиск эффективной финансовой системы для удовлетворения потребностей бедных, в особенности, сельских бедных. Происхождение микрофинансов в Индии можно проследить до начала семидесятых годов прошлого столетия, когда ассоциация самотурдо -устроенных женщин СЕВА в штате Гуджрат , была сформирована, как городской кооперативный банк,который более известен, как Шри Махила Сева Сахкари Банк.

Цель этого банка заключалась в предоставлении банковских услуг бедным женщинам, занятым в неорганизованном секторе в городе Ахмедабад . Затем сектор микорофинансов развивался в 80-ых годах на основе концепции о группах самопомощи. Эти группы представляют собой неформальные органы, которые предоставляют их клиентами кредитно-сберегательные услуги, в чем они остро нуждаются.

Сделав скромное начало, этот сектор в значительной мере развивался в последние годы, чтобы стать индустрией, стоймостю  миллиарды долларов, ввиду того, что такие институты, как банк Индии по развитию мелких предприятий промышленности (SIDBI) и национальный банк по сельскохозяйственному и сельскому развитию НАБАРД выделили значимую часть финансовых ресурсов для целей микрофинансирования. В настоящее время 5 ведущих институтов микрофинансирования имею т доступ к более 20-ти миллионов потребителей по штатам. Многие из этих институтов признаны на глобальном уровнеМикрофинансирование означает предоставление бедным семьям небольших займов или микрокредита, чтобы помочь им заняться различными видами продуктивной деятельности, или управлять небольшими деловыми предприятиями. В последние годы микрофинансирование начало включать в себя более широкий круг услуг, таких как кредит, сбережения, страхование и т.д, так как политики признали , что бедные семьи не имеют доступа к традиционным формальным финансовым институтам и им нужны финансовые продукты разных типов. Как часть политики поддержки бедных людей, микорокредит и микрофинансирование получили обширное признание от правительств, прищедших власти одно за другим, что представляет собой часть стратегии по уменшению нищеты и экономическому уполномочиванию.

Существуют два главных образца микрокредита в стране. Ими являются  “Банковый образец” и “образец микрофинансирования”. В случае банкового образца формируются группы самопомощи, которые финансированы банками. В некоторых других случаях группы самопомощи создаются финансовыми агентствами или неправительственными организациями и они получают финансовые ресурсы от банков.

В случае образца микрофинансирования, группы самопомощи сформированы и финансированы институтами микрофинансирования, которые получают ресурсы от различных каналов. Множество небанковских финансовых компаний и другие небанковские компании также начали принимать участие в секторе микрофинансирования, постепенно признав потенциал этого сектора.

В Индии большая часть нацеленной на микрофинансирование деятельности проводится в соотвествии с банковым образцом и приблизительно 10-15%  часть деятельности проводится по образцу института микрофинансирования. Этот образец группы самопомощи также связывает неофициальные группы женщим с главным потоком системы и имеет крунейший доступ к клиентам, требующим микрофинансов в мире. В группу самопомощи входят 15-20 членов . Члены группы  самопомощи  поощрены добровольно сберечь деньги. Эти сбережения используются для предоставления займов членам группы.

Институт по поощрению самопомощи связывает группу самопомощи с банком, после проведения оценки сбережений и истории кредита группы, обычно в течение от шести до восмьи месяцев.

Затем банки предоставляют займы группам самопомощи, которые группа в свою очередь дает своим членам, в качестве кредита по более высоким ставкам на уровне свыше 24ых процентов в год. Группы самопомощи представляют собой кооперативные общества, связанные с коммерческим банком, а не с верховным кооперативным банком.

Программа по установлению связи между группой самопомощи и банком была сформулирована для целей предоставления дополнительных кредитных услуг неохватываемым регулярным банковским сектором бедным, создания климата взаимного доверия между банкирами и бедными секциями и поощрения банковской деятельности для осуществления кредитно-сберегательных операций.

Эта программа помогает также поддержать простой и формальный механизм по ведению банковского дела с бедными.

Сформированная плановой комиссией рабочая группа указала на то , что программа по установлению связи между группой самопомощи и банком является самым подходящим финансовым механизмом для предоставления кредита маржинальным фермерам, и фермерам, ведущим земледеление на засушливых земельных участках; поскольку эта связь играет важную роль в смягчении условий, чтобы заработать доходы. Ныне установлен тот факт, что группы самопомощи помогают в финансировании различных типов деятельности,  выбранных определенными семьями, как средства к существованию, вдобавок к их доходам от сельского хозяйства, которые минимальные.

Эксперты отмечают, что программа по установлению связи между группой самопомощи и банком, которая является отечественной программой, довела Индию до уважительней позиции на глобальной арене микро-финансирования, помимо привлечения внимания представителей международной научной общественности.

Основными выгодами этой программы являются положительное воздействие на доходы, расширение финансовых рынков путем предоставления кредита и других финансовых услуг мелким предпринимателям, сокращение нищеты и благосклонное влияние на семейные доходы, на деятельность на рынке труда,  на здравоохранение, и образование. Эта программа играет также полезную роль в расширении возможностей для женщин.

Результаты многих изучений продемонстрировали положительные последствия групп самопомощи для социално-политических экономических условий членов этих групп. Сюда входят повышение в средней стоимости активов  за каждый дом и в средней стоимости займствования. Группы самопомощи внесли важный вклад в дело вселения чувства самоуверенности в членов группы.

В то время, как прогрессировалось  движение групп самопомощи, и все больше групп были сформированы и связаны с банковской системой, возникли  такие  вопросы как, действия общин, социальная  гармония и социальная  справедливость . Последовавшие изучения сосредоточили  внимание на этих аспектах. В то время, как правительство начало массированную программу финансового включения , известную как программа о народноном богатстве, в соответствии с которой поменьшей мере два банковских счета будут открыты за каждый дом, видимо меняется ситуация с микрофинансами. Одной из самых важных вестей в прошлом году было то, что базирующийся  в западной Бенгалии институт микрофинансирования Бандхан получил лицензию коммерческого банка. Индийский составитель политики предпочел банк Бандхан многим корпоративным домам, подавшим заявление для банковской лицензии, явно признавая его профессиональную доблесть в облатси финансового управления и предоставляя этому институту дополнительную законность в качестве важного игрока  в финансовой цепочке добавленной стоймости. Это также предоставляет план  для эволюции институтов  микрофинансирования на следующем уровне.

Согласоно переписи 2011 года, 58.7 % семей пользуются банковскими услугами. Более 54% в сельских и 67% в городских районах имеют  доступ к ним. Сосласно  данным переписи 2001 года, 35%домов в Индии имели доступ к финансовым услугам.

Под конец, можно сказать, что в то время, как микрофинансы сыграли критическую роль в сокращении  нищеты, в стране есть большое число бедных семьей, которые нуждаются в финансовых услугах. Правительво должно обеспечить то, чтобы большинство бедных семей имели доступ к финансовым продуктам в течение следующих несколько лет в целях достижения цели ликвидации нищеты.